写在本章开头～

    前天上午，有个朋友联系我。

    我们聊天时，他问我如果提前把所有的房贷一次都还给银行，是否合适？

    他的房贷属于等额本息贷款，是２０１１年５月开始，至今已经近１２年，贷款期限为２０年。

    也就是说，按照现行的等额本息法来计算，他在１２年里已经把这笔贷款利息总额的６５％左右，交给了银行。。

    而在剩余的８年时间里，他只需要再把约定的剩余３５％左右的利息＋贷款总额的约５５％本金，还给银行就可以了。。

    现在选择提前还款，可以让他省掉这一笔３５％的利息，却把他手中所有的现金，都搭了进去～

    所以，作为朋友，我给他讲的建议是：最好不要全额提前还款，而是选择部分提前还款～

    至于这两种还款方式具体的情况，可以先和银行约好时间，当面了解一下相关的细节，并把它们都记录下来，回家好好商量一下，权衡利弊之后～再做决定！

    因为我的这位朋友，他和妻子都是独生子女，家里共有四位老人＋两个孩子，典型的４２２大家庭。。

    他们家的四位老人都有劳保，他自己的工作收入比较稳定，而老婆工作收入很不稳定～

    假如选择提前还贷，就等于把所有人手头的现金存款，都榨干了。。

    这一大家子人，如果碰到了突发状况或疾病等等，手里没有一笔至少５万－１０万的备用金，可能在缴纳两次住院押金后，就得无奈的使用信用卡或网贷等手段来应急了。。

    那么。。网贷或者信用卡的合法利息，究竟有多高呢？

    想必大家也都知道一些～

    它肯定要比房贷的利息高～起码是几倍，都不止。。

    咳～

    幸亏了本书是免费的。。如果收费，我可不敢在这里瞎扯淡。。

    呵呵～

    说了一些闲话，我们书归正文！

    －－－

    纽约。

    天色渐暗～

    华尔街，史丹利大楼门前。

    忙碌了一下午的伯纳德·麦道夫，拎着一个大公文包，脸色铁青的走向了远处街角的停车处。

    半个小时后。

    ４２街，野火酒吧楼上。

    穿着围裙的苏珊，从厨房里走出来，看到阿克莱德打开门后，门外站着的伯纳德·麦道夫，笑道。

    “你来找大卫？”

    “是的！”

    “他在书房里～阿克莱德，你带他过去吧～”

    “好的！”

    。。。

    书房门口

    伯纳德·麦道夫，向这位名叫阿克莱德的管家先生，微笑点点头，脚步沉稳的走了进去。

    正坐在书桌后面，拿着笔低头写写算算的大卫，看到他进来了，招招手，笑道。

    “都搞定了吗？”

    “嗯！”

    “钱呢？也都付清了？”

    “是的！您公司的财务负责人埃尔文，已经把所有的。。”

    伯纳德·麦道夫把手里的公文包，放在了书桌一角，笔挺的站在大卫面前，向他微微躬身道。

    “这一次。。谢谢您！”

    “呵呵～”

    “你谢我干什么？”

    “应该是我谢你才对啊！”

    大卫用手指耍弄了几下笔，请伯纳德·麦道夫坐了下来，笑道。

    “我好像是曾在某本书里面看到过一段话。。”

    “金融的本质，就是钱的流通～”

    “而我们这些玩儿金融的家伙，就是要想尽办法从市场里找到更便宜的钱，再去市场里找机会投资赚钱！”

    “至于能找到多少，赚到多少。。都是各凭本事！”

    “他们，也许并不信任我这个年轻＋无知的小子，选择了退出～”

    “我也能理解！”

    “你呢，也不用为这种小事儿，有什么心理负担！”

    “该你做的，依旧照做！”

    “ＯＫ？”

    “。。嗯！”

    伯纳德·麦道夫脸上露出了一丝轻松，可心里却感觉更加。。

    他慢慢的挺直腰杆，目光非常平静的望着大卫问道。

    “我想把那两间投资基金公司，都关闭掉。。”

    “不！”

    大卫把笔丢在了桌子上，向后靠了靠，笑道：“你不用这样做～”

    “这次突然爆发的赎回事件。。它可以帮你看清，你原来的那些老朋友中，哪些是可以继续深交的朋友～哪些是今后你都不必再去。。”

    “嘶～呼～是的！”

    “所以啊～它对我们来说，并不能算坏事儿。”

    “伯纳德！”

    “就像我曾经说过的那样！”

    “当我们在不断加速向前的时候，总会有些老朋友会不幸掉队，慢慢的消失在了我们身边～”

    “在人生这场马拉松长跑中，我们最大的对手，只有我们自己！”

    大卫抬起了右手，随意的指着一个方向说道：“只要我们保持在正确的方向，不断向前～”

    “我们身边的朋友，就将会越来越少～直至整个朋友圈子都接近了固化的程度。。”

    “所以，你要重新筛选＋建立一个全新的社交圈了！”

    “。。好的！”

    。。。

    餐厅里。

    大卫邀请伯纳德·麦道夫和管家阿克莱德都坐下后，拿起了筷子，先是对苏珊的厨艺狠狠的夸赞了一番，又转头对崔莹莹笑着竖起了大拇指，才端起了一小碗米饭，狼吞虎咽的吃了起来。

    而作为女主人的苏珊，脸上的笑容像一朵盛开鲜花般，热情的向不骂的·麦道夫介绍着今晚的几个菜品。。

    伯纳德·麦道夫拿着手里的刀叉，面对着热情的苏珊，微笑着一一品尝了她介绍的几个菜品。

    。。。

    晚餐后。

    大卫回到卧室换了一身衣服，手里拿着一条领带走到了客厅里，把它交给了苏珊，转头对伯纳德·麦道夫笑道。

    “今晚和明天上午，你有很重要的工作吗？”

    伯纳德·麦道夫从沙发上站起来，愣了几秒，摇头道：“没有！”

    “ＯＫ～”

    “你等会儿我和一起去波士顿吧，去见见老摩根先生！”

    “好的！”伯纳德·麦道夫感觉自己的呼吸都粗重了几分，很干脆的点点头。

    “哦，对了～”

    “电话在那边～你先去给家里打个电话？”

    “好的！”

    －－－

    纽约。

    皇后区。

    波丽·西德里奇，从科恩的手里接过了自己的行李箱，对把她从机场接回来的阿尔托和罗森洛，笑道。

    “谢了啊！”

    “你们也一起进去吃晚餐吧！”

    “呵呵～算了！”

    “下次！下次一定！”

    “切～”

    波丽对“油嘴滑舌”的阿尔托丢过去一个白眼，转过头又向科恩道谢后，拉着两个大行李箱，走向了自家门口。

    。。。

    站在街边的阿尔托，从兜里摸出香烟，分别散给了科恩和几名大兵每人一支，笑道。

    “你们坐飞机也很累了吧？我们抽一根再走？”

    “好！”

    科恩挑了挑眉毛，接过阿尔托递来的打火机，点燃了香烟后，盯着手里的打火机，好奇的问道。

    “这是。。新产品？”

    “哈哈哈～对啊！”

    “这是大卫那个研发中心，新弄出来的一次性打火机～”

    “哦。。这东西已经可以量产了吗？”

    “不～我这只是样品，据说要实现量产，可能要到明年才行。。”

    “。。好吧～”

    “这东西，还挺有意思。。”科恩摆弄着手里的一次性打火机，对它的设计精巧程度，随口感叹了一句。

    阿尔托借机上前一步，腆着笑脸低声道：“我听说。。你们那儿有一种名叫闪光弹的新玩意儿？”

    “等会儿，我送你们回去～”

    “你能让我也玩玩闪光弹吗？”

    “玩儿？”

    “哈哈哈～可以啊！”

    “我单独给你安排一个房间，肯定让你一次玩儿过瘾！”

    “哇哦～哈哈哈～谢了，伙计！”阿尔托非常兴奋的拍着科恩肩膀，扭头向小老弟罗森洛挤了挤眼睛。。

    科恩嘴角挂着“邪恶”的笑容，看着正在开心炫耀的阿尔托，在心里默念了一句。。无知的傻蛋！

    －－－

    纽约北部，杨克斯。

    大卫和派恩，坐在轿车的后排，扭头看着各自一边的车窗外。

    街边昏暗的路灯下。

    一些穿着艳丽的站街女孩儿，三三两两凑在一起，不停的向过往行人和车辆，投去探询的目光。

    如果某个人或者某辆车，为她们放缓了脚步或车速。。

    她们立刻就会走上前，露出一副职业性的微笑，很自来熟的随意搭讪几句～

    大卫坐在车里，在这些女孩儿里面，似乎看到了一些似乎有些眼熟的身影。。

    她们，都流落到了这里吗？

    。。。

    很快～

    轿车就穿过了杨克斯，进入了前往波士顿的州际公路。

    大卫仰着头向后靠了靠，闭上了眼睛，对身边的派恩问道。

    “我能。。问你一个问题吗？”

    “哦？呵呵～”

    “什么问题？”

    “个人隐私问题！”

    派恩偏过头，看了大卫一眼，笑道：“说来看看～”

    “你。。为什么还没结婚？”

    “。。就这？”

    “对啊！”

    “哈哈哈～”

    派恩摇了摇头，大笑了一会儿，才说道：“具体的。。也没什么不能说的理由。”

    “我只是喜欢这种自由的生活，也习惯了而已～”

    大卫脸上挤出了一个大小眼的“费解”表情，撇着嘴调侃道。

    “你就没想过尝试一下爱情？试试婚后的生活吗？”

    “爱情？”

    “哈哈哈～”

    “那东西，我试过啊！”

    “哦？能说出来。。让我乐呵乐呵吗？”

    “。。滚！”

    “哎～”

    “哈哈哈～”

    。。。

    两人笑闹了几句之后，派恩解开了外套的所有扣子，给自己找个了更放松的姿势，笑道。

    “我遇到你之前，从未想过与人聊天。。也可以是一种非常有趣的体验～”

    “你看。。对吧！？”

    “那你是没早点遇到我！”

    “如果你早点。。”

    “呵呵～还怎么早啊？”

    “难道要我在你刚上学的时候，就去找你聊天吗？”

    “额。。哈哈～”

    “太夸张了啊你！”

    “呵呵～这并不算夸张！”

    派恩的目光望着面带笑意的大卫，停顿了几秒，转移着话题说道。

    “你今天为什么要带上伯纳德·麦道夫？”

    “你是想。。？”

    “当然是想请老摩根先生，帮我看看他了！”

    大卫表现出一副理所当然的态度，摊摊手道：“我身边这几个能用的人，掰着手指头都能数过来。。”

    “如果再不多培养几个得力、能干的手下。。难道还要我事事都必须亲力亲为吗？”

    “那我还不得被累死了？”

    “哈哈哈～”

    “你这就是懒！”

    “哈哈哈～没错，我就是懒！”

    “我懒得去做那些恼人的具体工作～有那些时间，我还不如回家陪陪父母，或者领着他们全世界四处转转呢！”

    “。。好吧～”

    “你总是能给自己找到更有说服力的理由～”

    大卫感觉脸上有些发热的摸摸鼻子，笑道：“对了，伙计！”

    “你说。。我和莉莉丝的订婚仪式，定在１２月２２日，周五的晚上，怎么样？”

    “２２日？”

    “为什么是晚上？？”

    “额。。白天也行啊～我这只是一个想法而已，想听听你的意见！”

    “啧啧～”

    “你们的事儿，不应该来问我吧？”

    “嘿！我们只是聊天吗～你就随便给点意见或者建议呗？！”

    派恩面带着疑惑的看向大卫，眨了几下眼睛，笑问道：“你又在想什么鬼点子？”

    “ＯＨ～ＮＯＮＯ！”

    “我就是什么都没想出来，才问你的！”

    “呵呵～”

    “你真想听？”

    “当然！”

    “额。。我的建议或者意见，就是。。没有！”

    “what？”

    “哈哈哈~”

    “你小子，这是在给我挖坑！”

    “我没有！”

    “切～”派恩满脸不信的一扭头，亮给了大卫一个后脑勺。

    大卫感觉有些哭笑不得的嚷道：“嘿！你可真是个混球！”

    “哈哈哈～彼此彼此！”

    “。。”

    －－－

    曼哈顿。

    ４２街，野火酒吧楼上。

    在家里吃了晚餐后赶过来的波丽，得知大卫居然没在家，并且今晚也都不回来了，感觉有些失落的搂着苏珊的肩膀，坐在了客厅里，叹道。

    “整天就知道四处乱跑的混球！”

    “呵呵～”

    苏珊抱着波丽的手臂，瞥了一眼从厨房里端着果盘走过来的崔莹莹，笑道。

    “他前两天，还把露比从费城带回来了呢！”

    “哦？”

    “那露比人呢？”

    “走了啊～”

    “额。。他给送走的？”

    “嗯！”

    波丽大感意外的眨眨眼，对崔莹莹招招手，让她也坐在了自己身边，追问道。

    “你也来～你们给我详细的讲讲！”

    “好的。”

    “那天，他。。”

    。。。

    半个小时后。

    波丽把口中的一片苹果咽下去，皱着眉看向了苏珊问道：“那盘在楼上拍摄的录像带，拿回来了吗？在哪儿呢？”

    “是啊！莹莹，你把它放哪儿了？”

    “就在那边～”

    “ＯＫ～”

    “你把它放给我看看！”

    “好的。”

    。。。

    波丽看着电视机里播放的录像，听着大卫优美的“演唱”，紧皱的眉头慢慢疏解了一些，斜眼瞥着苏珊，故作气愤的问道。

    “这个混球！”

    “你说！他怎么就不给我们也写几首歌呢？”

    “哈哈哈～”

    “他写了啊！”

    “哦？他写了？在哪儿呢？”

    苏珊抬手指了指，笑道：“他说，都写完了，锁在书房的保险柜里面～想等你回来后，再一起拿出来送给我们。”

    “。。”

    “他还说，写那种表达一时情感的情歌，配不上我们。。”

    “所以，他给我们每个人，都写了一首钢琴曲～”

    “他说，钢琴曲可以表达的意义和给人留下的想象空间，更能让我们今生都难以忘怀。。”

    “他说！？”

    “你这是。。被他洗脑了吧？”

    “哈哈哈～”

    苏珊毫不在意的大笑着点点头，说道：“没错，我就是他给洗脑了！”

    “你不是也和我一样吗？”

    “。。”

    波丽很无奈的翻了个白眼，转头盯着电视里的大卫，嘴里无声的嘟囔了几句。。

    而同样坐在她身边的崔莹莹，嘴角带着忍不住的笑意，目光飘到了书房那边，停留了很久之后，才重新把注意力放在了电视上。

    －－－

    波士顿。

    临近午夜。

    郊外，老摩根的庄园。

    二层书房里。

    老管家先生，手里拿着一杯温水，递给了穿着一身睡袍，坐在单人沙发里的老摩根，低声说道。

    “他们，都已经安排好了。”

    “嗯！”

    “大卫那小子睡了吗？”

    “应该还没有，可能在洗澡吧～”

    “派恩呢？他在哪儿？”

    “他还在房间里等您！”

    “嗯。。喊他过来吧～”

    “好的！”

    老管家脚步很轻快的走出了书房。

    。。。

    几分钟后。

    同样穿着一身睡袍的派恩，坐在了老摩根对面，看着桌子上的一份资料，笑问道。

    “这是。。奈伦特·拉蒙送过来的吧？”

    “嗯！”

    “你看了吗？”

    “看了！”

    “说说你的意见吧～”

    “好！”

    派恩拿起了文件夹，随手翻看了几页后，快速的找到了大卫给奈伦特写的那几页评论，笑道。

    “他在这里面提到的消费升级概念，以及消费升级存在的特点：层次性、整体性、时代性和渐进性等评论总结，都很有趣！”

    “我不得不说，那小子确实非常的懂得普通人们的消费心理，也很会把它们表达出来～”

    “而且，他还在这里面提到了：人们永不满足的对更好、更高质量生活水平的追求和向往，是消费升级的最主要因素和永不会衰竭的动力。。”

    派恩放下了手里的文件夹，对老摩根笑道：“人心，永远都不可能获得全部的满足。。”

    “他一针见血的说出了这段。。看起来很不符合他年龄和知识量的总结～”

    “可这些。。我在经济领域相关的论文中，或者心理学的专业书籍中，又没能找到类似的出处或者论点。。”

    “这一点，让我感到很奇怪！”

    “消费心理学！？”

    “您听过这个名字吗？”

    老摩根放下了手里的水杯，笑着点点头说道。

    “我听过类似的说法～”

    “１９６９年创建的米国消费者研究会，就是由心理学、农业经济学、建筑学、法学、医学、市场学、数理统计学、工程学等各个领域的专家，组成的学术性研究组织。”

    “而在１９７４年，创刊的《消费者研究》杂志，就是由１０多个不同研究组织共同弄出来的学术性研究刊物～”

    “另外，还有《应用心理学》（1917年创刊）、《市场》（1936年创刊）、《广告研究》（1960年创刊）、《市场调查》（1964年创刊）、《消费者研究》（1974年创刊）等刊物，也发表了很多消费心理科学的论文、报告和调查资料。”

    “根据我了解到的统计数据，1968年至1972年，这些杂志、刊物发表的研究成果量，比以前出版的全部成果还要多！”

    “而它们探讨的范围，除了消费生态问题、文化消费问题、决策模式问题之外，还有消费者保护问题、消费政策问题、消费信息处理问题（程序研究）、消费心理内在结构问题、消费信用问题、消费法学问题、消费心理控制问题等等。”

    老摩根说完了这一大段话之后，停顿了下，声音稍显低沉的继续说道。

    “消费心理，就是指人作为消费者时的所思所想。”

    “消费行为，是指从市场流通的角度，来观察人作为消费者时，对于商品或服务的消费需要，以及使商品或服务从市场上转移到消费者手里的活动。”

    “任何一种消费活动，都是既包含了消费者的心理活动又包含了消费者的消费行为。”

    “准确的把握消费者心理活动，是准确理解消费行为的前提。”

    “而消费行为，是消费心理的一种外在表现，消费行为比消费心理更具有现实性。”

    “就像我们在生活中，经常会遇到的爱美心理、攀比心理、偏好心理、从众心理、占有心理等等，都是我们对于内心欲望的一种外在表现罢了～”

    “派恩！”

    “你觉得大卫那小子，为什么能让身边的人们，都喜欢他？”

    “难道他会魔法吗？”

    派恩没有笑，而是很认真的想了想，说道：“他是满足我们的。。某种心理需求的同时，让人们更加愿意接受他、靠近他、相信他？”

    “呵呵～没错！”

    “但也不完全对！”

    老摩根站起来，略微活动了一下有些酸胀的脖子，笑道。

    “大卫那小子之所以能获得我们的认可，无非就是把他的真诚，百分百的让我们看到了而已～”

    “在我们身边充斥着各种虚伪、欺骗和谎言。。当有一份令你难以抗拒的真诚，摆在面前时。。”

    “谁又会立刻拒绝呢？”

    “呵呵～”

    “至于那些理论研究的东西，看看就好～不必太过深究！”

    “理论，也是会随着时代的变化而发生变化的。。”

    “研究它，还不如去多接触一些人，听听他们的真实见解或者荒谬言论～”

    “好了～”

    “我们先去睡吧！”

    “有什么事儿，明天再说！”

    “。。好的！”